실손보험 비교와 연금저축 vs IRP 선택 가이드 | 2026 완전 정리

월급은 오르는데, 왜 통장 잔고는 그대로일까?

“연말정산 때마다 세금 토해내는 거 저만 그런 건가요?” 혹시 이런 생각 하신 적 있으시죠? 사회초년생이든, 직장 3~4년 차든 실손보험 비교부터 연금저축 IRP 선택까지 한 번에 정리해야지 하면서도 미루고 계신 분들 정말 많거든요. 저도 첫 직장 다닐 때 “보험이요? 부모님이 해주신 거 있는데…” 이러면서 넘어갔다가 나중에 크게 후회했어요.

2026년 기준, 국세청 통계에 따르면 연말정산으로 환급받는 평균 금액이 약 66만 원인데요. 연금저축과 IRP를 잘 활용하면 최대 148.5만 원까지 돌려받을 수 있어요. 반면 실손보험은 4세대 전환이 본격화되면서, 지금 비교하지 않으면 보험료가 눈덩이처럼 불어날 수 있고요.

이 글에서는 실손보험 4세대 비교부터 연금저축 IRP 세액공제 전략, 그리고 노후대비 연금 조합까지 2030 직장인이 꼭 알아야 할 재무 설계의 핵심을 단계별로 풀어드릴게요. 끝까지 읽으시면 “나한테 맞는 조합”이 뭔지 확실히 감이 잡히실 거예요.

실손보험 4세대, 왜 지금 비교해야 하나요?

실손보험 세대별 차이 한눈에 보기

실손보험은 1~4세대까지 있는데요, 세대마다 보장 범위와 보험료 구조가 완전히 달라요. 2021년 7월 이후 가입하셨다면 4세대, 그 이전이면 1~3세대에 해당해요. 문제는 1~3세대 가입자의 보험료가 매년 인상되고 있다는 거예요. 금융감독원에 따르면 2025년 기준 구세대 실손보험 평균 인상률이 약 20~30%에 달했거든요.

구분	1~2세대 (2009~2017)	3세대 (2017~2021)	4세대 (2021.7~)
자기부담률	10~20%	20%	20~30% (비급여 특약별 차등)
보험료 산정	갱신 시 인상폭 큼	갱신 시 인상폭 큼	직전 1년 손해율 반영 (개인별 차등)
비급여 보장	통합 보장	통합 보장	3개 특약 분리 (도수치료·비급여주사·MRI)
월 보험료 (30세 기준)	3~7만 원대	2~5만 원대	1~2만 원대
보험료 할인 가능	없음	없음	비이용 시 할인 (착한 실손)

4세대 전환, 해야 할까 말아야 할까?

결론부터 말씀드리면, 병원을 자주 안 가시는 분이라면 4세대 전환이 유리해요. 4세대는 보험을 적게 쓸수록 보험료가 내려가는 구조거든요. 반대로 만성질환이 있거나 도수치료·한방치료를 자주 받으시는 분은 기존 세대를 유지하는 게 나을 수 있어요.

비교할 때 꼭 체크하실 포인트는 이거예요:

• 현재 보험료 vs 4세대 전환 시 보험료: 보험사 앱이나 홈페이지에서 전환 시뮬레이션 가능
• 최근 3년간 병원 이용 빈도: 연 2회 이하라면 4세대가 훨씬 저렴
• 비급여 특약 필요 여부: 도수치료·비급여MRI 안 쓰면 특약 빼고 보험료 절약
• 보험사별 보험료 차이: 삼성화재, DB손해보험, 현대해상, 메리츠화재, KB손해보험 등 5개사 이상 비교 필수

실손보험 비교 시 실전 팁

보험다모아(보험개발원 운영) 사이트에서 실손보험 보험료를 한 번에 비교할 수 있어요. 나이, 성별, 직업만 입력하면 주요 보험사 보험료가 쭉 나오거든요. 설계사를 통하지 않고 직접 비교하시면 불필요한 특약 권유 없이 깔끔하게 선택하실 수 있어요.

연금저축 vs IRP, 뭐가 다른 건가요?

기본 개념부터 잡고 가요

연금저축과 IRP, 이름은 비슷한데 구조가 꽤 달라요. 쉽게 정리하면 이래요:

• 연금저축: 은행(연금저축신탁), 보험사(연금저축보험), 증권사(연금저축펀드) 어디서든 가입 가능. 자유롭게 납입하고, 55세 이후 연금으로 수령.
• IRP(Individual Retirement Pension, 개인형 퇴직연금): 퇴직금 수령용 + 추가 납입 가능. 증권사·은행·보험사에서 가입. 연금저축보다 운용 규제가 조금 더 있어요(위험자산 비중 70% 제한).

두 상품 모두 연말정산 세액공제 혜택이 있다는 게 핵심이에요. 하지만 한도와 조건이 다르기 때문에, 이걸 모르면 세금 혜택을 절반밖에 못 받을 수 있어요.

연금저축 IRP 세액공제 한도 비교

2026년 기준 세액공제 한도를 표로 정리해드릴게요. 이 부분이 정말 중요해요.

구분	연금저축	IRP	합산 한도
세액공제 납입 한도	연 600만 원	연 900만 원	연 900만 원 (합산)
총급여 5,500만 원 이하	공제율 16.5% → 최대 148.5만 원 환급
총급여 5,500만 원 초과	공제율 13.2% → 최대 118.8만 원 환급
중도 인출	세액공제 받은 금액은 기타소득세 16.5% 부과	원칙적 중도인출 불가 (법정 사유 제외)	–
투자 제한	제한 없음 (주식형 ETF 100% 가능)	위험자산 70% 제한 (안전자산 30% 의무)	–

핵심을 짚어드리면, 연금저축만으로는 최대 600만 원까지만 공제받을 수 있어요. 나머지 300만 원은 IRP에 넣어야 900만 원 한도를 꽉 채울 수 있는 구조예요.

그래서 어디에 먼저 넣어야 하나요?

이건 상황에 따라 달라요:

1. 투자에 관심 있고 공격적으로 운용하고 싶다면 → 연금저축펀드 600만 원 먼저, IRP 300만 원 추가. 연금저축펀드는 주식형 ETF 비중 제한이 없어서 수익률을 높일 수 있거든요.
2. 안정적으로 운용하고 싶다면 → IRP에 900만 원 몰아넣기도 가능해요. 다만 중도인출이 안 되니 여유자금으로만 넣으세요.
3. 급하게 돈이 필요할 수 있다면 → 연금저축 위주로. 연금저축은 세액공제 받은 금액도 페널티(16.5% 기타소득세)를 감수하면 인출 가능하거든요. IRP는 퇴직, 사망, 해외이주 등 법정 사유가 아니면 꺼낼 수 없어요.

사회초년생을 위한 단계별 재무 설계 로드맵

Step 1. 비상금 확보 (월급의 3~6개월치)

연금이고 보험이고 하기 전에, 비상금이 먼저예요. 갑자기 아프거나, 이직 공백이 생기거나, 전세금 문제가 터질 수 있잖아요. 월 생활비의 3~6개월치를 CMA 통장이나 파킹통장에 넣어두세요. 토스뱅크 통장이나 카카오뱅크 세이프박스 같은 상품이 접근성 좋아요.

Step 2. 실손보험 점검 및 정리

부모님이 가입해주신 보험이 있다면 보장 분석부터 해보세요. 보험다모아 또는 시그널플래너, 뱅크샐러드 앱에서 내 보험 한눈에 조회할 수 있어요. 실손보험이 없다면 4세대로 신규 가입, 구세대라면 전환 여부를 검토하시면 돼요.

Step 3. 연금저축펀드 개설 (월 50만 원 or 연 600만 원)

증권사 앱에서 연금저축펀드 계좌를 개설하세요. 미래에셋증권, 삼성증권, 한국투자증권, 키움증권 등 주요 증권사 모두 가능해요. S&P500 ETF나 전세계 주식 ETF(예: TIGER 미국S&P500, ACE 글로벌주식) 같은 저비용 인덱스펀드에 매월 자동이체로 적립하는 게 가장 무난한 전략이에요.

Step 4. IRP 추가 납입 (연 300만 원)

연금저축 600만 원을 채웠다면, IRP에 300만 원을 추가해서 세액공제 한도 900만 원을 꽉 채우세요. IRP는 안전자산 30%를 의무로 넣어야 하니까, 채권형 ETF나 예금으로 채우시면 돼요.

노후대비 연금 조합, 이렇게 짜세요

연봉별 추천 조합

노후대비 연금 조합은 내 소득 수준에 맞게 설계해야 해요. 무조건 한 상품에 몰빵하는 건 비효율적이거든요.

연봉 구간	추천 전략	예상 세액공제 환급
3,000만 원 이하	연금저축펀드 400만 원 (월 33만 원)	약 66만 원 (16.5%)
3,000~5,500만 원	연금저축 600만 원 + IRP 300만 원	약 148.5만 원 (16.5%)
5,500만 원 초과	연금저축 600만 원 + IRP 300만 원	약 118.8만 원 (13.2%)
1억 원 이상	900만 원 공제 + ISA 추가 활용	약 118.8만 원 + ISA 절세 효과

국민연금 + 개인연금, 실제로 얼마 받을까?

국민건강보험공단 자료에 따르면, 2025년 국민연금 평균 수령액은 월 약 62만 원이에요. 솔직히 이것만으로는 노후가 불안하죠? 그래서 개인연금이 필수인 거예요.

만약 28세부터 매월 75만 원씩(연 900만 원) 연금저축+IRP에 넣고, 연평균 수익률 7%로 운용한다면 55세 시점에 약 6억 원 이상의 적립금이 만들어져요. 이걸 20년에 걸쳐 연금으로 수령하면 월 약 300만 원 이상 받을 수 있는 셈이에요. 국민연금과 합하면 월 360만 원 수준이 되니, 기본 생활은 충분히 가능해지는 거죠.

ISA 만기 자금 연금 전환 꿀팁

ISA(개인종합자산관리계좌) 만기(3년) 후 연금저축으로 전환하면 추가로 최대 300만 원 세액공제를 더 받을 수 있어요. 일반 한도 900만 원 + ISA 전환 300만 원 = 총 1,200만 원까지 공제 가능한 거죠. 이건 진짜 모르면 손해인 꿀팁이에요.

초보자가 자주 하는 5가지 실수

실수 1. “연말에 한꺼번에 넣으면 되지~” 미루기

12월에 몰아넣으면 세액공제는 받지만, 투자 수익을 극대화할 수 없어요. 매월 자동이체로 분산 투자하면 평균 매입 단가를 낮출 수 있거든요. 이걸 적립식 투자의 ‘시간 분산 효과’라고 해요.

실수 2. IRP에 전액 납입하기

IRP만 900만 원 넣으면 세액공제는 동일하지만, 중도인출이 안 되는 리스크를 전부 떠안게 돼요. 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 조합이 유연성과 절세를 동시에 잡는 최적 전략이에요.

실수 3. 예금형 상품에만 넣기

연금저축을 은행 예금형(연금저축신탁)으로만 운용하면 수익률이 연 2~3%대에 머물러요. 물가상승률을 감안하면 사실상 돈이 줄어드는 셈이죠. 20~30대는 투자 기간이 20년 이상이니까, 주식형 ETF 비중을 높이는 게 합리적이에요.

실수 4. 실손보험 중복 가입

실손보험은 실제 치료비만 보상하는 구조라 2개 가입해도 더 많이 받을 수 없어요. 중복 가입하면 보험료만 이중으로 나가는 거예요. 1개만 유지하고, 나머지 보험료는 연금에 넣는 게 훨씬 나아요.

실수 5. 세액공제 받은 돈으로 중도해지

세액공제 받은 금액을 중도에 꺼내면 기타소득세 16.5%를 토해내야 해요. 13.2% 공제받고 16.5% 세금 내면 오히려 손해죠. 급전이 필요할 수 있는 금액은 처음부터 세액공제 한도 밖에서 관리하세요.

실전 사례: 28세 김 대리의 재무 설계

프로필

• 이름: 김세진 (가명)
• 나이: 28세, 입사 3년차
• 연봉: 4,200만 원 (월 실수령 약 290만 원)
• 기존 보험: 부모님이 가입한 2세대 실손보험 (월 5.8만 원)
• 연금: 없음

Before: 매년 연말정산에서 추가 납부

세진 씨는 소득공제 항목이 거의 없어서 매년 연말정산 때 30~40만 원을 추가로 납부하고 있었어요. 실손보험도 부모님이 해준 것만 유지하고 있었는데, 보험료가 해마다 올라 부담이 커지고 있었죠.

After: 3단계 재무 설계 실행

1. 실손보험 4세대 전환: 2세대 실손(월 5.8만 원) → 4세대 전환(월 1.5만 원). 연간 약 51.6만 원 절약.
2. 연금저축펀드 개설 (미래에셋증권): 월 50만 원 자동이체 (연 600만 원). TIGER 미국S&P500 ETF 70% + TIGER 미국나스닥100 ETF 30% 배분.
3. IRP 추가 납입 (한국투자증권): 월 25만 원 (연 300만 원). KODEX 미국채10년선물 ETF 40% + TIGER 미국S&P500 ETF 60% 배분.

결과: 연말정산에서 약 148.5만 원 환급 (총급여 5,500만 원 이하, 16.5% 공제율). 기존에 추가 납부하던 40만 원까지 합하면 체감 이득이 약 190만 원에 가까웠어요. 보험료 절감분까지 합하면 연간 약 240만 원 이상 재무 상황이 개선된 셈이에요.

연금저축·IRP 증권사 비교

어디서 개설해야 유리할까?

연금저축펀드와 IRP 계좌는 증권사마다 수수료, ETF 라인업, 이벤트가 다 달라요. 2026년 기준 주요 증권사를 비교해드릴게요.

증권사	연금저축 운용 수수료	IRP 운용 수수료	특징
미래에셋증권	없음 (온라인)	연 0.2~0.3%	ETF 라인업 최다, 연금 특화
삼성증권	없음 (온라인)	연 0.2~0.3%	안정적 플랫폼, mPOP 앱
한국투자증권	없음 (온라인)	연 0.2~0.3%	다양한 퇴직연금 상품
키움증권	없음 (온라인)	연 0.2~0.3%	가장 저렴한 수수료 구조
토스증권	없음	연 0.2%	직관적 UI, MZ세대 선호

증권사 선택 팁

• ETF 적립식 투자를 하고 싶다면 → 미래에셋증권이나 삼성증권 (자동 매수 기능 잘 되어 있음)
• 앱 사용성이 중요하다면 → 토스증권 (가장 직관적인 인터페이스)
• 수수료 최저를 원한다면 → 키움증권 (온라인 전용 최저 수수료)
• IRP는 퇴직금 수령 증권사와 같은 곳에 개설하면 관리가 편해요

자주 묻는 질문

Q. 연금저축과 IRP, 꼭 둘 다 해야 하나요?

꼭 둘 다 할 필요는 없어요. 하지만 세액공제 한도를 최대로 활용하려면 둘 다 하는 게 유리해요. 연금저축만으로는 600만 원까지만 공제되고, IRP를 추가해야 900만 원 한도를 채울 수 있거든요. 여유 자금이 부족하다면 연금저축펀드 하나만 시작하셔도 충분해요.

Q. 실손보험 4세대 전환하면 기존 보장이 줄어드나요?

네, 비급여 항목의 자기부담률이 높아질 수 있어요. 특히 도수치료, 비급여 주사, MRI 같은 항목은 자기부담률이 30%까지 올라가요. 하지만 보험을 적게 쓰는 분은 보험료가 크게 내려가기 때문에 전체적으로 이득인 경우가 많아요. 전환 전에 반드시 보험사 시뮬레이션으로 비교해보세요.

Q. 연금저축펀드에서 ETF 말고 다른 것도 살 수 있나요?

네, 가능해요. 연금저축펀드 계좌에서는 ETF, 펀드(액티브/패시브), 리츠(REITs) 등을 매수할 수 있어요. 다만 개별 주식은 안 돼요. 초보자라면 S&P500이나 코스피200 추종 ETF처럼 분산투자가 되어 있는 인덱스 ETF로 시작하시는 걸 추천드려요.

Q. IRP 중도인출이 정말 불가능한가요?

원칙적으로는 그래요. 하지만 법에서 정한 사유에 해당하면 예외적으로 인출 가능해요. 무주택자 주택 구입, 6개월 이상 요양이 필요한 경우, 개인회생·파산, 천재지변 등이 해당돼요. 그래도 기본적으로 “55세까지 못 꺼내는 돈”이라고 생각하시고, 여유 자금으로만 넣으시는 게 맞아요.

Q. 20대인데 연금을 지금부터 해야 하나요? 너무 이른 거 아닌가요?

오히려 빨리 시작할수록 압도적으로 유리해요. 복리의 힘 때문이에요. 25세에 월 50만 원 시작하면 55세에 약 7억 원, 30세에 시작하면 약 4.7억 원이에요 (연 7% 수익률 가정). 5년 차이가 2억 원 이상의 차이를 만들어요. 세액공제 환급금까지 합하면 20대 시작이 무조건 이겨요.

Q. 연금저축보험과 연금저축펀드, 뭐가 다른가요?

연금저축보험은 보험사에서 가입하는 상품으로 원금 보장이 되지만 수익률이 연 1~2%대로 낮아요. 연금저축펀드는 증권사에서 가입하며 원금 보장은 안 되지만, ETF 투자를 통해 장기적으로 연 5~10% 수익을 기대할 수 있어요. 20~30대라면 투자 기간이 길기 때문에 연금저축펀드가 훨씬 유리해요.

지금 바로 시작하세요, 미래의 나에게 가장 큰 선물입니다

“나중에 해야지”가 가장 비싼 말이에요. 연금저축 IRP 선택이든 실손보험 비교든, 오늘 30분만 투자하면 매년 수백만 원을 아끼고 돌려받을 수 있어요. 특히 사회초년생이라면 지금이 가장 좋은 타이밍이에요. 복리는 시간이 무기니까요.

정리하면 이래요:

• 실손보험: 4세대 전환 검토 → 보험다모아에서 비교 → 보험료 절감
• 연금저축펀드: 증권사 계좌 개설 → 월 자동이체 → ETF 분산 투자
• IRP: 세액공제 한도 채우기 → 안전자산 30% + 주식형 70% 배분

혹시 “내 상황에는 어떤 조합이 맞을까?” 궁금하시면 댓글로 연봉, 나이, 현재 보험 상황을 남겨주세요. 최대한 맞춤형으로 답변 드릴게요.

건강 관리도 재무 관리만큼 중요하죠? 우리 반려동물 건강이 걱정되신다면 강아지 피부병 완벽 가이드도 한번 확인해보세요. 그리고 건강한 몸 만들기에 관심 있으시다면 간헐적 단식 실전 가이드도 추천드려요. 취업 준비 중이시라면 이력서 작성법 비교 분석도 도움이 될 거예요.

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